Czego mogę żądać w sądzie ?
Istnieje kilka wariantów roszczeń, które można konstruować w sprawach kredytów „złotowych” oprocentowanych stawką WIBOR tj.
- Roszczenie o ustalenie niezwiązania klauzulami niedozwolonymi, które dotyczą stosowania zmiennego oprocentowania stawką WIBOR i marżą banku. Skutkiem tak skonstruowanego roszczenia będzie pozostawienie umowy kredytu w mocy bez oprocentowania , co w konsekwencji doprowadzi do konieczność zwrotu przez bank kwoty odsetek, która została uiszczona w całości. Umowa będzie wówczas wykonywana w ten sposób, że raty kredytu będą zawierały jedynie ratę kapitałową (tzw. sankcja kredytu darmowego).
- Roszczenie o ustalenie niezwiązania klauzulą niedozwoloną dotyczącą stosowania stawki WIBOR. Skutkiem prawnym takiego rozstrzygnięcia będzie pozostawienie umowy kredytu w mocy, niemniej oprocentowanej wyłącznie marżą banku , co w konsekwencji doprowadzi do konieczności zwrotu przez bank kwoty, która stanowi równowartość odsetek pobranych w związku ze stosowaniem oprocentowania kredytu stawką WIBOR.
- Roszczenie o stwierdzenie nieważności umowy. Skutkiem prawnym ustalenia nieważności umowy kredytu jest uznanie jej za nigdy niezawartą, a w konsekwencji strony obowiązane będą zwrócić sobie wzajemne świadczenia tj. bank powinien zwrócić na rzecz kredytobiorcy wszelkie uiszczone przez raty kredytu, a kredytobiorca powinien zwrócić na rzecz Banku kwotę udostępnionego kapitału (bez odsetek).
Jakie są szanse wygrania sprawy przeciwko bankowi?
Orzecznictwo w sprawach kredytów WIBOR nie jest jednolite. Można wskazać zarówno wyroki korzystne dla kredytobiorców, jak i takie oddalające powództwa. Prawdopodobieństwo uwzględnienia roszczenia zależy od wielu czynników:
- Okresu zawarcia umowy
- Treści konkretnych postanowień umownych
- Dokumentacji przedumownej przekazanej kredytobiorcy
- Aktualnej linii orzeczniczej sądu, przed którym sprawa jest rozpoznawana
- Jakości argumentacji prawnej i dowodów przedstawionych w sprawie
Wynik sprawy sądowej jest zawsze niepewny i zależy od oceny sądu w konkretnym przypadku. Dlatego przed podjęciem decyzji o wytoczeniu powództwa warto przeprowadzić szczegółową analizę umowy i konsultację z prawnikiem.
Czy mogę pozwać bank, jeżeli spłaciłem już kredyt?
Całkowita spłata kredytu nie zamyka drogi do dochodzenia roszczeń od banku przez byłego już kredytobiorcę.
Czy mogę pozwać bank, jeżeli wynajmowałem mieszkanie obciążone kredytem „złotowym”?
Tak. Sąd przy ustalaniu statusu konsumenta bierze pod uwagę jedynie moment zawarcia umowy. Jeśli wówczas nieruchomość była nabywana do celów mieszkalnych, późniejsze wynajęcia tego mieszkania nie powoduje utraty tego statusu. Podobnie jak późniejsze zarejestrowanie w tym mieszkaniu działalności gospodarczej.
Ile może kosztować postępowanie sądowe?
Koszty postępowania w sprawie kredytowej obejmują kilka elementów: W sprawach dotyczących tzw. kredytów złotowych koszty sądowe to:
- opłata sądowa od pozwu: 1000 PLN,
- opłata sądowa od apelacji: 1000 PLN (w przypadku przegranej w I instancji i konieczności złożenia apelacji),
- zaliczka na wynagrodzenie biegłego: jej wysokość jest uzależniona od decyzji sądu, średnio kształtuje się między 500 PLN a 2000 PLN.
W przypadku wygrania sprawy, bank zwraca na Państwa rzecz ww. kwoty w całości.
W którym sądzie będzie rozpoznawana moja sprawa ?
Obowiązujące przepisy dopuszczają możliwość ustalenia sądu właściwego do rozpoznania sprawy z powództwa konsumenta na kilka sposobów. Zasadą jest pozwanie banku w miejscu jego siedziby. W związku ze zmianą procedury cywilnej w dniu 7 listopada 2019 roku, konsument pozywający bank może wybrać sąd, który będzie właściwy do rozpoznania sprawy wedle swojego miejsca zamieszkania.
Jak długo będzie trwał proces?
Co do zasady proces w I i II instancji łącznie może potrwać około 3 – 4 lat. Rekompensatą dla kredytobiorcy za czas oczekiwania na prawomocny wyrok są jednak odsetki ustawowe za czas opóźnienia.
Ile będzie rozpraw?
Trudno wskazać precyzyjnie odpowiedź na to pytanie dlatego że zależy to od sposobu procedowania przez sędziego oraz odilości wniosków dowodowych złożonych przez strony danego postępowania . Co do zasady nie powinno być więcej aniżeli 4 rozpraw: 3 w sądzie I instancji i 1 w sądzie II instancji.
Czy bank może podnieść mi oprocentowanie za to, że wniosłem pozew?
Nie, bank nie może jednostronnie podwyższyć Ci oprocentowania w odwecie za złożenie pozwu. Byłoby to naruszeniem Twoich praw jako konsumenta i mogłoby stanowić podstawę do kolejnych roszczeń.
Marża bankowa jest określona w umowie jako wartość stała i nie może być zmieniana jednostronnie przez bank. Wskaźnik WIBOR jest ustalany przez zewnętrzną instytucję (GPW Benchmark), więc bank również nie ma na niego wpływu.
Jeśli zauważysz jakiekolwiek próby niekorzystnej zmiany warunków kredytu po wniesieniu pozwu, niezwłocznie skontaktuj się ze swoim pełnomocnikiem.
Czy można ugodzić się z bankiem bez sądu?
Tak, ugoda pozasądowa jest możliwa i często korzystna dla obu stron. Pozwala zaoszczędzić czas, koszty i uniknąć ryzyka związanego z niepewnym wynikiem procesu.
Ugoda może przewidywać różne rozwiązania:
- Obniżenie oprocentowania do poziomu marży banku
- Jednorazową rekompensatę finansową przy utrzymaniu dotychczasowych warunków kredytu
- Częściowe umorzenie zadłużenia
- Rozłożenie spłaty na korzystniejsze raty
Warto pamiętać, że pozycja negocjacyjna kredytobiorcy jest silniejsza, gdy ma przygotowaną dokumentację i analizę prawną pokazującą realne podstawy do zakwestionowania umowy.
Jak wygląda rozliczenie przy „usunięciu” z umowy kredytu klauzul niedozwolonych?
W przypadku roszczenia o ustalenie niezwiązania kredytobiorcy klauzulą niedozwoloną dotyczącą jedyne stosowania stawki WIBOR skutkiem ekonomicznym takiego rozstrzygnięcia będzie konieczność zwrotu przez bank kwoty, która stanowi równowartość odsetek pobranych w związku ze stosowaniem oprocentowania kredytu stawką WIBOR (kredyt oprocentowany będzie jedynie marżą banku).
Jak wygląda rozliczenie przy stwierdzeniu przez sąd nieważności mojej umowy kredytu?
Jeżeli sąd stwierdzi nieważność umowy kredytu, to powinien zasądzić na rzecz kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez niego środki pieniężne wraz z ustawowymi odsetkami za czas opóźnienia.
Czy sprawa WIBOR może się przedawnić?
Tak, roszczenia związane z kredytami podlegają przedawnieniu. Aktualnie w orzecznictwie dominuje stanowisko, iż roszczenie kredytobiorcy – konsumenta rozpoczyna bieg przedawnienia w momencie, gdy poweźmie on wiedzę o nieuczciwym charakterze warunku umownego.
Czy mogę sprzedać nieruchomość w trakcie procesu?
Tak, kredytobiorca może sprzedać nieruchomość nabytą ze środków pochodzących z kredytu.
Wnioski
Sprawy kredytów WIBOR są złożone i wymagają indywidualnej oceny każdej umowy. Przed podjęciem decyzji o wytoczeniu powództwa warto:
- Przeprowadzić szczegółową analizę umowy i dokumentacji przedumownej
- Ocenić szanse powodzenia sprawy w kontekście aktualnego orzecznictwa
- Oszacować koszty i porównać je z potencjalnymi korzyściami
- Rozważyć alternatywne rozwiązania, takie jak negocjacje i ugoda z bankiem
- Skonsultować się z prawnikiem specjalizującym się w sprawach bankowych
Każda sytuacja jest inna, a podane informacje mają charakter ogólny. Ocena Twojej konkretnej sprawy wymaga analizy dokumentów i okoliczności indywidualnych.
